【大紀元2024年07月11日訊】（Deanna Ritchie撰文／大紀元記者文濟民編譯）現在全球經濟受通膨、高利率、地緣政治變動影響頗深，聰明的人會慎選投資工具，一方面保護自己的資產，一方面賺到足夠的退休金。
選擇投資工具時，應該考慮你的退休時間與風險承受度。了解自身的財務狀況，了解各種投資工具的特性，你的退休計劃才能做得更完善。
以下幾種常見的投資工具，可以保障你的錢不縮水，錢越滾越多。
1 . 房地產
房地產屬於長期投資工具，是存退休金的好方法。買房地產需要大額資金，且買房後必須等好幾年才能受益；不過你可以先貸款買房子，在退休前逐漸把錢還清。
買房地產雖是被動投資，但如果你要出租，仍需主動管理。投資房地產潛在風險不小，但回報也大，如能買到好房子，然後耐心等候，將來房價有可能翻好幾倍。
2. 政府債劵
所謂政府債劵，就是政府向你借錢，然後定期給你利息。由於利息穩定、違約率低，所以是一種無風險的投資。
這種無風險的投資無法像有風險的投資回報那麼大，不過對保守的人來說，卻是最好的投資工具。在投資組合中加入政府債劵，有一種平衡作用，因為股市下跌時，政府債劵利息通常會漲，多少可以補償損失。
很多過幾年就要退休的人很喜歡買政府債券，因為只有幾年時間，買股票賠錢風險較高。
不論你財力多寡，債券都是很好的投資工具。假如你沒錢買債券（通常要1,000美元），可以買債劵ETF，100美元以下就能買到。
3. 羅斯個人退休帳戶
羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）是一種很好的退休投資工具，無論帳戶裡增加多少錢，將來提領都免課稅，未來繼承你這筆財產的人也免課稅。所以有人覺得Roth IRA比傳統IRA更好用。
如果你喜歡較沒風險、較有保障的投資工具，可以考慮IRA CD（個人退休帳戶存款證書），幾乎可說零風險。但長期而言，通膨會減損你的收益，所以你也要考慮大環境的變數。
4. 目標日期基金
目標日期基金（Target Date Fund）很適合懶得管理投資組合的人。當你的退休日期越來越近時，它會自動調整你的投資組合，把一些風險高的標的（如股票）換成風險低的標的。
大部分的401(k)計劃都可選擇目標日期基金，但你也可以單獨買。設定好退休日期後，目標日期基金就會自動幫你賺錢。因為目標日期基金混合多種投資標的，所以它的風險與股票債劵類似。當目標日期還有二三十年時，基金的投資標的會以股票為主，獲利的情況可能較不穩定，到了後期，基金就會以債劵及較穩定的標的為主，以避免風險。
如果你仍擔心退休後錢不夠用，可以考慮將目標日期定在退休後10年，這樣你就有較多時間繼續從股票中獲利，多賺一些錢。
5. 小型股
小型股就是市值較小的公司的股票，這類股票的優點是成長潛力大，時機一來就能在新興市場賺錢。例如亞馬遜一開始也是小型股，早期投資亞馬遜並耐心等候的人，後來都賺大錢了。
投資股票必須認真研究，但很多守舊派的投資人都忽視小型股的潛力。只是小公司不像大公司那麼穩定，買之前你要衡量自己的風險承受力。
小型股通常比較貴，尤其那些有望成為明日之星的公司。遇到景氣差時，這些高價股還可能會大跌，除了股價容易震盪，這些小公司應付財務危機的能力也不比大企業，所以投資小公司的風險比投資中大型企業還高。
但不管怎樣，只要你有先見之明，能夠找到真正有潛力的新創公司，未來就能年年分到可觀的利潤，獲得豐厚的回報。
6. 成長股
買成長股可以快速賺錢，其特點就是高成長、高報酬。大多數成長股都是科技公司，少數非科技類的新創公司也能成為成長股。
這類公司通常會把利潤用在事業上，很少發給股東，除非成長趨緩以後。要買成長股，你必須下功夫研究，長期觀察，長期持有（至少五年），並且要有能力承擔風險。
如果你買了很多小型股，哪天碰到熊市或經濟不景氣，資產就會嚴重縮水。但長期而言，大多數的成長股都會漸入佳境，例如亞馬遜和字母控股（Alphabet）這種頂尖大企業，都曾是高成長的公司。如能買對股票，長期持有，將來的回報無可限量。
7. 另類資產
過去幾年來，另類資產的市場成長相當大，很多投資者投入了這塊市場。另類資產包括私募股權基金、貴金屬、藝術品、加密貨幣（如比特幣）等。
即使你已投資傳統資產，不妨改買一些另類資產，使投資組合更多元也不錯。投資新興市場，長遠來看大多會賺錢，當然你要有一點遠見，能洞悉未來趨勢。
如果你喜歡多元投資，那就很適合買另類資產，在投資組合中多一些另類資產，遇到經濟衰退時往往可以減小衝擊。
一些另類資產商品可以利用網路購買，但有些只能透過私人財富管理公司購買。有的ETF是投資黃金、石油、礦業等另類資產，你也可以考慮買這類型ETF。
8. 指數型年金
指數型年金（fixed index annuity，或稱固定指數年金）是一種低風險的投資工具，即使市場指數變幻不定，你的現金流只會在固定範圍內變動，保險公司會按照合約的利率給付利息。
最重要的是，買指數型年金可以保障你的本金與利息免受損失。你可以根據往年成長趨勢預測你年金的潛在價值，但每個月的利潤沒有固定的保證。
值得注意的是，由於利率不斷上漲，目前固定年金的利率已達到空前高點，這表示保險公司維持高利率的時間可能不會太長。
再說仔細一點，瘟疫大流行期間通貨緊縮，銀行多次調降貸款利率，當時申請到貸款的人確實很幸運，反之，買高利潤指數型年金的人卻很不利。
但也不用太驚恐，利率雖然短期有波動，某些年度利息比較少，但長期來看，你的整體利潤會成長很大。不過買年金時，你一定要慎選有信譽的保險公司。
結論
如果你希望退休後生活有保障、享有財富自由，一定要事先做好退休投資計劃，這樣才能保障自己退休後有足夠的資金可用。
要保障自己退休後能夠維繫家計、不再負債，慎選合適的投資工具很重要。想投資有成，並不需要多高明的理財技巧，但你必須了解自身財務狀況和風險承受度，找到適合自己的長期投資工具。有了健全的退休投資計劃，將來你就能放心的退休了。
原文： 8 Proven Investment Options to Safeguard and Grow Your Retirement Money刊登於Due博客網站。
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責任編輯：沈少棋